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發布日期:[2016-4-25 13:24:19]    共閱[1258]次
    

卡車保險到底應該怎么買?

卡友在購買愛車后,接下來考慮的就是該買什么保險。面對各種復雜、冗長的保險條款,只要具備正常思維的人都會抓狂,即便耐著性子看完相關內容,也完全不懂保險公司在合同里要說什么。糊里糊涂買完之后,最終直接導致了在出現事故的情況下,保險公司會挑出一小條內容逐字逐句的解釋不賠付的原因。

不過對于卡車到底應該怎么才能不花冤枉錢還能選到適合自己的保險,很多有經驗的司機也是見仁見智,下面我們就用通俗易懂的方式將卡車所涉及到的保險種類、含義及相關的內容進行梳理,為大家在選購卡車保險的時候提供一些參考和建議。

關于卡車的保險大致可分為兩部分,第一就是國家規定的購車必須投保的交強險,第二就是多種多樣的商業險。而商業險又分為主險和附加險,其中主險包含車損、三者、盜搶、車上人員四個險種,附加險的種類就更多了,由于個體車主和物流企業所投保的側重點不同,所以對于附加險的購買存在很大分歧,接下來我們就進行逐一闡述。

交強險(商業強制險)

推薦指數:★★★★

適用人群:所有車主

購買交強險應該是沒有任何異議的,因為這是國家強制購買的,不買新車上不了牌照,舊車無法通過年審。交強險是保險公司對所保險機動車發生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產損失,在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

交強險可有效保證車輛在發生交通事故時,有最基本的保險理賠。尤其對于一些養車,但是經濟條件有限的車主來說,一旦出了交通事故,事故中的醫療費用、死亡傷殘、財產損失,交強險就能代替車主完成難以支付的經濟賠償。

交強險總的責任限額為12.2萬元,由于是強制性、救濟性險種,所以有責、無責賠償金額差異較大。一般由于車輛損傷造成的財產損失,有責任的情況下最高賠償2000元,無責任情況下則是100元。如果造成了人員傷亡,有責任情況下醫療費最高賠償10000元,死亡最高賠償11萬元。無責任情況下醫療費最高賠償1000元,死亡賠償11000元。

車損險(商業主險)

推薦指數:★★★★

適用人群:物流車隊,個人車主依需要而定

車損險是實用性最高的一種商業保險,此險種主要賠償被保險車輛發生意外碰撞等事故的損失。就算是遇到火災、爆炸、物體倒塌、空中墜物對被保險車輛所造成的損失也照賠不誤。自然災害中包括暴雨、洪水、等不抗力的自然災害(地震除外)保險公司同樣負責賠償。

另外一點需要注意的是,車輛在乘坐輪渡或者被托運的時候,在遭受到自然災害時,只有在駕駛人員隨行的情況下保險公司才給予賠償。換句話說,如果沒有隨車同行的人員,出現意外則不在車損險的賠付范圍之內。

根據事故責任的大小,已投保金額作為賠付厘定的基礎金額,當符合賠償金額的5%-15%做為免賠,具體免賠金額如下:負全部責任的免賠15%,負主要責任的免賠10%,負同等責任的免賠8%,負次要責任的免賠5%

保費方面要根據車輛的具體噸位具體對待,如果是舊車購買車損險,還要看上一年的賠款記錄、平均行駛里程、上一個保險年度有無交通違法記錄等,費率也會做出相應的調整。

車損險保的是針對車輛本身因事故而造成的損失,對于物流企業高出勤率的風險車輛,建議購買這種保險,在發生事故時保證車輛維修費用能夠從保險公司獲賠,在車輛因事故報廢時也能通過保險公司進行賠付。個人車主可以依靠自己車輛的情況,選擇是否要購買車損險。

第三者責任險(商業主險)

推薦指數:★★★★

適用人群:所有車主

機動車輛第三者責任保險又稱機動車交通事故責任保險,是指由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失,在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。這是我國第一個強制性保險,無論司機有無責任,保險公司都要對機動車發生交通事故造成的第三方人身傷亡或財產損失先行賠付。

第三者責任保險的賠償是依《道路交通事故處理辦法》規定的作為保險賠款的厘算依據。免賠金額根據事故責任的大小,負全部責任的保險公司免賠20%,負主要責任的免賠15%,負同等責任的免賠10%,負次要責任的免賠5%。保險公司可以設定5萬元、10萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元來設定賠償責任限額。

無論是個人車主還是物流企業在購買這個險種的時候,保額一定要根據自身車輛的運營地區、線路及車型來確定。比如車輛是大型的牽引車,運營線路距離長且路況復雜(高速+國道+省縣道),這些因素疊加使得車輛的運營風險大大提高,發生事故損失金額也會遠大于短撥車輛。

比如車輛是在北、上、廣進行運營,這些車輛如果發生事故,由于地區經濟和收入水平都與中西部有很大差異,就會導致賠償標準遠高于中西部經濟欠發達地區,所以如果有車輛在一線城市運營要買夠足額的三者。

所以車主在選擇第三者責任險的投保金額時一點要根據車輛的運營特點而選擇,應本著寧高勿低的原則,選擇足以覆蓋自己運營風險的投保金額,將自己運營風險能完全覆蓋為出發點。

車上人員責任險(商業主險)

推薦指數:★★★★

適用人群:所有車主

車上人員責任險賠償的是被保險車輛交通意外所造成的本車人員傷亡,為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用,由保險公司承擔賠償責任。賠償范圍、項目和標準以《道路交通事故處理辦法》的規定為準,但不能超過投保座位數和每座約定的保險金額,一般每個座位保額按1-5萬元不等。具體費用包括:人員的搶救費、醫藥費、誤工費等。

保險公司會根據事故中所負責任的大小來決定免賠金額,負全部責任的保險公司免賠20%,負主要責任的免賠15%,負同等責任的免賠10%,負次要責任的免賠5%

另外該險種有一點注意事項,只有在發生交通事故后車上人員有傷亡情況保險公司才給予賠償。如是因為疾病,打斗,戰爭,競賽類似這樣的情況,保險公司不給予賠償。還有一點要注意的是和車損險一樣,地震造成的人員傷亡也不免賠項。

這類保險強烈建議車主購買,卡車司機本就是高危職業,并且只要出現事故,傷亡的程度都不輕。雖然誰也不希望出現任何事故,但意外誰都無法保證,即使保證自己開車可以非常規矩,也無法保證別人。

如果物流企業已針對駕駛員或員工購買了意外險或雇主責任險,且前述險種的保額足夠高,車上人員責任險并不建議夠買,這樣保障范圍和保險費一般都更低、更好。

全車盜搶險(商業主險)

推薦指數:

適用人群:車輛按揭未完車主

全車被盜竊(含被承保的掛車)經縣級以上公安刑偵部門立案證實,滿三個月未查明下落。全車盜搶險,顧名思義,是被承保車輛全車被盜,如果僅是車上某個部件或者這內其它財產被盜,保險公司是不予賠償的。

如果這輛在被盜竊過程中被保險車輛部件損壞或丟失,保險公司一般不會負責賠償。例如車被偷,,這個過程里小偷把車門敲壞了,這是不賠的。并且保險公司還有20%的免賠金額。

另外,在被保險車輛被盜后發生的交通事故造成第三方的的人生和財產損失保險公司也不予賠償。也就是說假如車輛被盜后,出了交通事故,造成人員傷亡和財產的損失,保險公司也是不賠的。

此類保險對于卡車實用性并不高,除了有還有購車貸款沒有結清的客戶會選擇,一般的司機不會購買這類保險。對于個體車主來說在停車卸貨或者等待貨源分散的時候,大都選擇在車上過夜,最多只出現貨物被盜,整車被盜的概率并不高。而物流企業的車輛基本也會有固定的停車場所。

自燃損失險(商業附加險)

推薦指數:★★

適用人群:車輛老舊和危化品運輸車主

自燃損失險,是指自身原因引起燃燒所造成的車輛損失,例如車輛的電路,油路系統發生的故障及運載貨物自身原因,由保險公司負責賠償。

保險金額由車主和保險公司在保險車輛的實際價值(實際價值是指用新車購置價乘以折舊率的價格)內協商確定。當車輛發生自燃損失后按實際修理費用賠償,如果自燃損失已經失去修理價值按照出險時車輛的實際價值賠償,但不能超過保險金額。

例如:我有一輛新車購置價25.98萬元,行駛證上登記日期為089月,投保日期為103月。自燃損失險保金額為25.98*20%1-3年的折舊率)=20.784萬。20.784萬就是這輛實際金額。只能在這個范圍以內商定保險金額。

如果僅造成電路、線路、供油系統、供氣系統的損失保險公司不予賠償。說的簡單點就是車輛電路,油路故障導致發生明火使車輛造成自燃的情況下保險公司才給予賠償。

這種保險的選擇性比較強,對于經常對愛車進行檢測的車主來說,可以更加及時的避免免油路電路的故障,降低車輛自燃的可能性。而對于常年處在高負荷運營狀態的車輛,又沒能及時維修保養,發生自燃的可能性相對大一些,尤其是運輸易燃、易爆的危化品物流企業,建議購買此類險種。

車上貨物責任險(商業附加險)

推薦指數:

適用人群:物流企業

被保險車輛使用過程中發生意外事故,致使保險機動車上所載的貨物直接損毀,保險公司給予賠償。如果是人為故意行為,其中包括盜竊、哄搶、自然消耗、各種間接損失等類似情況,保險公司是不給予賠償的。

各家保險公司還沒有推出針對類似盜竊的保險。如果從卡車人的角度出發看此險種,會有一種姥姥不疼舅舅不愛的感覺,因為太多的情況是保險公司不予賠償的,而經常發生的恰巧就在捕魚賠償的范圍內。建議一些特殊的物流企業可以有針對性的選購此類保險。

不計免賠險(商業附加險)

推薦指數:★★★

適用人群:全體車主

不計免賠險的全名是不計免賠率特約條款,是附加險的一種。投保本保險后,對保險車輛在車輛損失險和第三者責任險及其他附加險中由被保險人自己承擔的免賠金額,不論一次或多次發生保險事故,均給予賠償。

不計免賠的實用性還是比較高的,有條件的車主還是建議購買,可以只針對車損及三者夠買不計免賠險,尤其是三者,因為運營類卡車,在發生三者事故時造成的人傷和財產損失都比較大,賠償基數較高,相對來說保險公司的免賠額也會高,購買這個險種可以有效降低自己承擔的免賠損失,讓自己的賠付責任得到全覆蓋,避免物流企業自身還要承擔免賠責任。

編后語:

為愛車購買保險,在面對各種保險復雜的條款約定時,實在讓車主非常頭痛,哪些該買,哪些沒必要買也很難分清。以上是我們為大家介紹的幾種常見保險類型,在這里我們只做了簡單的介紹,為大家的選購提供一個簡單的參考和建議。

更多具體的保險條款還是要車主自行查閱各個保險公司的相關保險條款,希望每個卡車人能具體情況具體分析,選擇最合適的險種,實現支出最少,最大化保證我們的人、車、貨安全。
 
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